Кредитна ставка: особливості формування і можливості максимального здешевшання кредиту за її рахунок

Кредитна ставка

Необхідність отримання кредиту тягне за собою природне бажання людини мінімізувати свої витрати при його поверненні. Проте далеко не завжди потрібна інформація з цього приводу лежить на поверхні. А процентні ставки за кредитами, прописані в рекламних буклетах банків-надавачів послуг – відповідають тим сумам, які прийдеться в реальності сплатити позичальнику. Як найвигідніше отримати кошти і з мінімальними фінансовими втратами їх повернути установам-кредиторам – далі в статті.


Як формується щомісячний платіж та від чого залежить розмір відсотків за кредитом?

При встановленні фінансово-кредитних відносин, важливо розрізняти номінальну і ефективну ставку. В першому випадку – це декларований установою-кредитором відсоток, який часто носить рекламний характер і не відображає реальної суми виплат для позичальника. Всі перевитрати боржника показує ефективна (або реальна) відсоткова ставка. В переважній більшості випадків, друга є значно вищою через ряд причин:

  • страхові платежі;
  • додаткові комісії (обслуговування заборгованості, видача коштів, дострокове закриття і інші);
  • супутні послуги (SMS-інформування по кредиту, оформлення та обслуговування VIP-карток і т. п.).

Кошти, які позичальник бере в борг, а також нараховані на них відсотки, повертаються фінустанові поступово, щомісячно. Проте в одному випадку це будуть рівні долі протягом всього терміну кредитування (ануїтет), а в іншому – сума, що поступово зменшується (лінійний платіж).

Тому перш ніж підписувати кредитний договір, потрібно скрупульозно вивчити всі його пункти, особливо в частинах, де прописана реальна процентна ставка, щомісячні платежі та загальна сума переплати. Це допоможе краще розрахувати свою кредитну спроможність і спланувати бюджет для своєчасного повернення коштів.

Додаткові витрати: комісії, страховки. Як їх уникнути фізичним особам?

Різні комісії, страхові виплати та супутні послуги часто становлять значну частину займу. То ж цілком природнім є бажання позичальника від них відмовитись. В деяких випадках це цілком реально, і банки, не бажаючи втратити клієнта, йдуть назустріч. Проте існують платежі, відмовитися від яких неможливо. Наприклад, коли майно є предметом застави, банк змусить застрахувати не тільки його, а також життя і здоров’я позичальника. Тим не менше, перед підписанням кредитної угоди завжди варто питати менеджерів, які виплати є обов’язковими, а від яких можна відмовитись.

Як змінюється процентна ставка у разі затримки платежів? Що треба знати про штрафні санкції?

Підписуючи кредитну угоду, потрібно дуже добре запам’ятати не тільки можливі способи погашення заборгованості, але й кінцеві терміни. Невиконання позичальником фінансових зобов’язань може стати причиною значного здорожчання боргу. Адже протермінування крайньої дати хоч на один день веде до нарахування пені, а системні порушення умов договору можуть стати причиною накладених банком штрафів.

Тому перед підписанням угоди необхідно уточнювати також розмір пені чи штрафів у випадку протермінування виплат. А при настанні ситуацій, коли персональний фінансовий стан особи-підписанта значно погіршується, – терміново звертатися до установи-кредитора для рефінансування чи реструктуризації заборгованості.

Загальний огляд процентних ставок українських банків

Аналізуючи фінансові пропозиції банків України, варто скористатись наступними критеріями:

  • відсотки за позикою;
  • сума кредиту (в тому числі – без довідки про доходи);
  • максимальний термін;
  • наявність пільгового періоду т.і.

Так, найнижчу відсоткову ставку, що становить 38,2%, на даний момент пропонує Мonobank; найбільші суми, до 300тис. грн. – КредоБанк та Райффайзен Банк Аваль. Найдовші терміни кредитування, до 7 років, – у Альфа-Банку та Otp банку. Крім того, багато фінансових установ пропонують своїм клієнтам пільговий період кредитування, кешбек на карту та інші послуги.

Кредитні ставки банків України і умови погашення боргу мають між собою певні відмінності. Тому, перш ніж підписати угоду на отримання позики, варто порівняти декілька пропозицій від різних фінансових установ і вибрати саме ту, яка буде найвигіднішою в кожному окремому випадку.

Читай також: В якому банку вигідно взяти кредит